В продолжение темы предыдущего поста: Состав Платежной системы в терминах 161-ФЗ сегодня поговорим про электронные деньги и найдем отличия электронных денег от «бумажных» на примере операторов.
Итак, 161-ФЗ о Национальной платежной системе официально признает существование в обороте электронных денег. Закон создал также основы для регулирования этого рынка и определил основным регулятором ЦБ. При этом, сами по себе электронные деньги, являются не совсем денежными средствами, а вариантом безнала и ниже я объясню почему.
С 90-х годов безналичные расчеты регулировались только 46 главой ГК РФ (Расчеты) и то, всего несколькими статьями. По ним, проводить безналичные расчеты могли только банки, остальные требования формировал сам ЦБ своими ведомственными документами. К 2006 году широкое распространение получили «мультикассы», через которые, граждане стали оплачивать мобильную связь. Для регуляции этого стихийного рынка были приняты поправки в Закон о банках и банковской деятельности, а именно появилась статья 13.1. По ней некредитные организации (НКО) получили право осуществлять прием денег от граждан за услуги связи и ЖКХ. Дальнейшее развитие агентской схемы платежей послужило причиной принятия в 2009 году отдельного Закона о деятельности по приему платежей физических лиц. В терминах нового закона была раскрыта агентская схема платежей, и появилось понятие Платежного агента.
Нужно отметить, что электронные деньги не попадали под контроль ЦБ вплоть до принятия 161-ФЗ в 2011 году. Поэтому мы можем сказать, что именно тогда произошел качественный скачек в области регулирования безналичных расчетов.
Необходимость регулирования рынка электронных платежей вызвана прямой ОБЯЗАННОСТЬЮ ЦБ контролировать эмиссию денег. Дело в том, что электронные деньги признаются участниками рынка как деньги, а значит, Электронные платежные системы превратились в небольшие (пока) эмиссионные центры. Находясь в правовом вакууме, они имели возможность «печатать» деньги, что для государства неприемлемо, эмиссионный центр у нас должен быть один – Банк России. Чтобы не допустить эмиссию электронных денежных средств, нужно было выделить организации, занимающиеся электронными платежами, в отдельную категорию и установить для них свои «правила игры». Что и было сделано.
В предыдущей статье Состав Платежной системы в терминах 161-ФЗ я говорил, что закон о НПС разделяет Операторов по переводу денежных средств и Операторов электронных денежных средств. И это не просто так (от прихоти ЦБшной). Между ними много принципиальных отличий:
Комментарии:
1) Разница между электронными деньгами и обычными есть. Равно как и разница между Операторами по переводу денежных средств и Операторами электронных денежных средств.
2) Перевод денежных средств определяется 161-ФЗ как банковская операция, а значит, лицензию ЦБ должны иметь все операторы, просто у Операторов электронных денежных средств должна быть новая «упрощенная» лицензия.
3) 161-ФЗ формулирует 3 вида Электронных средств платежа (ЭСП):
a. Неперсонифицированное ЭСП (максимальный остаток на счете 15 тыс. руб., максимальный оборот 40тыс. руб./мес.) b. Персонифицированное ЭСП (максимальный остаток 100 тыс. руб.) c. Корпоративное ЭСП (для юр.лиц, максимальный остаток на конец дня 100 тыс. руб.)
