Система противодействия мошенничеству в ДБО по-русски

Как обещал в посте про форум директоров ИБ,  подготовил небольшую заметку про защиту ДБО.

Системы дистанционного банковского обслуживания активно развиваются последние 10 лет. Системы Банк-Клиент, Интернет-Банк и набирающий обороты мобильный-банкинг стали неотъемлемым атрибутом любой серьезной кредитной организации. Однако вопросам безопасности в ДБО уделялось крайне мало внимания, как самими банками, так и их клиентами. В результате, по состоянию на сегодняшний день, оборот российского криминального бизнеса в системах ДБО по неофициальным оценкам составляет 500 миллионов $ в год. До настоящего момента, банки стремились решать проблемы в ДБО собственными силами, однако ежегодный рост ущерба от такого мошенничества говорит сам за себя. Как принято говорить «это создает угрозу для безопасности банковской системы РФ».

Законодатель со своей стороны решил вопрос очень просто. Федеральный Закон «О национальной платежной системе», в статья 9 гласит, что В СЛУЧАЕ ХИЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА КЛИЕНТА БАНК ОБЯЗАН ВОЗМЕСТИТЬ ПОЛНУЮ СУММУ ПОХИЩЕННЫХ СРЕДСТВ! Статья заработает с 1 января 2013 года. Если раньше банк перекладывал ответственность за несанкционированный платеж на клиента (физическое или юридическое лицо), то теперь закон обязует банк сначала возместить деньги на счет клиента, и только после этого приступать к разбирательству инцидента.

В связи с этим, некоторые банки перевели риски мошенничества ДБО в риски 1-го порядка (уже дважды сталкивался), т.е. непосредственно влияющие на выживание бизнеса. Еще бы. Формальной возможности остановить подозрительный, с точки зрения возможного мошенничества, платеж у банков до сих пор нет. Подводить это под 115-ФЗ (легализацию или терроризм) для банка чревато. Дискуссия об этом была недавно в твиттере.


11 правил, которые нужно соблюдать, если вы входите в судебный процесс, касающийся вопросов информационной безопасности

Признаемся честно, банковская система, в настоящий момент, не готова к односторонней финансовой ответственности за мошенничество с платежами. Проблема усугубляется де-факто отсутствием широко применяемых и отработанных решений по обеспечению безопасности платежей.

Вспомним извечный вопрос — Что делать? Нужно реально защищать. Задача комплексная, но вполне выполнимая.

В зависимости от угроз для ДБО можно выбрать несколько направлений работы, например:

  • Защита удаленного доступа
  • Создание доверенной среды на стороне клиента (TrustScreen, Mac-токены и т.п.)
  • Выстраивание процессов противодействия фроду
  • Мониторинг транзакций
  • И т.д.

Подробно остановимся на мониторинге транзакций, т.к. очевидно именно к таким решениям движется рынок.

В последние годы на рынке стали появляться качественные решения по мониторингу транзакций, которые позволяют среди сотен тысяч транзакций, проходящих через банк ежедневно, найти мошеннические, и остановить их еще до попадания в платежную систему.

Сейчас с разной популярностью пользуются решения от:

  • HP\Arcsight
  • Fiserv
  • NICE
  • RSA
  • Norkom

Как обычно расклад сил между вендорами в России несколько отличается от общемирового. Например, Arcsight ESM, уже установленный во многих банках, является хорошим основанием для покупки Fraud View. Также привлекает большое число специалистов по Arcsight в России. Другие решения не могут похвастаться таким числом обученных внедренцев.

Система после запуска учитывает в среднем от 50 до 250 различных показателей, такие как:

  • IP-адрес
  • MAC-адрес
  • Сумма платежа
  • Имя получателя
  • Назначение платежа
  • Время платежа
  • История платежей контрагенту
  • И др.

В результате, каждый платеж оценивается по заранее заданным правилам и каждому платежу выставляется оценка (балл скоринга). На основании этой оценки система принимает решение о том, подозрительный это платеж или нет.

Далее оператор банка проверяет платеж и окончательно устанавливает мошеннический он или нет. Как показывает практика внедрения аналогичных систем, из десятков тысяч ежедневных платежей как подозрительные помечается не больше 100-200 транзакций, проверить которые под силу даже небольшому подразделению в банке. При желании можно организовать дополнительную авторизацию клиента без участия оператора.

Fiserv, Norkom, NICE – это глобальные конкуренты по антифрод системам. Даже продуктовые названия линейки либо совпадают, либо просто похожи. Решения рассчитаны не только на противодействие мошенничеству в ДБО, но и на анализ карточных транзакций, анализ внутреннего мошенничества и т.д. В отличие от того же Arcsight эти решения могут не только считать скоринг по каждой транзакции по заранее определенным правилам, но и использовать более сложный интеллектуальный анализ транзакций, например по заранее определенным профилям. Решения очень мощные и гибкие и подойдут тем, кто намерен серьезно работать в направлении противодействия фроду.

Приложение от RSA Transaction Monitoring требует меньше настроек, но в этом-то и проблема. В России признаки мошенничества заметно отличаются от тех же американских. Например, для большей части мошеннических переводов и получатель и плательщик находятся в России, и такое правило, как «метить подозрительным платеж в Нигерию» для нас неактуален. Зато быстро разворачивается.

Также на рынке есть уникальные разработки с самописными коннекторами и своими правилами. Как недорогая альтернатива – почему нет?

Более подробно по теме противодействия банковскому фроду в моем докладе на Positive Hack Days 2012.

А для той категории сограждан, которые Москву только на картинках и по телевизору видели, Ваш доклад потом будет здесь в блоге представлен (в виде презентации)?

[Ответить]

  • Вы знаете, последнее время я в чем-то завидую тем, кто Москву только на картинках видит 😉 . Да, презентацию постараюсь выложить.

    [Ответить]

  • Да уж. С точки зрения развития государственной нормативки по ИБ, удаленность от Москвы становится приятным бонусом в работе. 😉
    Будем ждать развернутую презентацию… удаленность — удаленностью, а угрозы, увы, общие.

    [Ответить]

  • Да, Евгений, удивили… С одной стороны как клиента Банка, меня принятие подобного закона не может не радовать, но в тоже время как бывшый банковский работник, не могу не посочувствовать сотрудникам банка.

    Интересно, как будут регламентированы процеду идентификации платежа как нелегетимного?

    [Ответить]

    Евгений Царев Reply:

    ЦБ готовит свои требования и разъяснения. Скоро выйдут. Осталось совсем недолго.

    [Ответить]

    SearchInform SearchInform Reply:

    Конечно, закон усложнит жизнь банковским сотрудникам, но, с другой стороны, если проигнорировать угрозы, то иски от недовольных клиентов еще больше затруднят работу.

    [Ответить]

  • Добрый день!
    Хотелось бы добавить к вашей статье. Помимо всех решений , которые Вы перечислили, существует еще один мощный аналитический инструмент. Это разработка компании SAS Institute (SAS Fraud Framework). По данным Forrester на данный момент данное решение является лидирующим. При этом решение легко настраиваемое под любые виды мошенничества.
    С уважением, Мария

    [Ответить]

    Царев Евгений Reply:

    Спасибо, за дополнение, но SAS Fraud Framework вряд ли можно назвать лидером в России

    [Ответить]

    Добавить комментарий

    Войти с помощью: 

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *